Опасные долги

    Обсуждаем вопросы:
  • Японский салат из дайкона и дыни
  • Япония: курорт Кумамото (Kumamoto)
  • Я — доброволец!
  • Я в домике!
  • Юлия Суворова: «Для восстановления структуры»
Опасные долги Привлечение коллекторов к процедуре взыскания долгов стало обычной практикой для кредитных организаций. В период кризиса такая услуга особенно востребована. Но, к сожалению, одновременно с профессиональными коллекторскими агентствами появляются и мошенники, которые, используя конфиденциальную информацию о заемщиках, пытаются некорректными методами получить деньги. Как отличить настоящих коллекторов от мнимых?

По мере развития в России системы кредитования расширяется и инфраструктура этого рынка, определенное место в котором занимает коллекторский бизнес. Пока еще он мало знаком россиянам, хотя на Западе существует давно. Ассоциация коллекторских агентств Великобритании, например, отметила уже 100-летний юбилей, но наиболее активно бизнес развивался во второй половине XX в. За несколько десятилетий агентства выработали жесткие правила, которые позволяют в рамках закона осуществлять взыскание с должников средств в пользу кредитных организаций. Некоторые крупные банки имеют таких специалистов даже в штате, что позволяет решать проблемы задолженности самостоятельно и оперативно.

Что было и что есть

«Коллекторские агентства в России появились в 2004 г. в ответ на процессы, аналогичные тем, что происходили на Западе десятки лет назад», — поясняет заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ» Александр Щербаков. Прежде всего в США, а затем и в европейских странах население активно приучали жить в кредит. Граждане охотно брали займы, и объемы кредитования увеличивались в разы. Но вместе с ростом числа выданных кредитов росло и количество просроченных задолженностей. Особенно ярко это проявилось в середине 70-х годов прошлого века. Для работы с должниками банки создавали внутренние подразделения, которые собирали долги (от англ. collection — «сбор»). Затем им на смену пришли специализированные коллекторские агентства. В России раньше все проблемы должников решались либо на уровне банка, либо в суде. Коллекторы предложили еще один эффективный способ борьбы с неплатежами. Хотя надо отметить, что перенимать опыт зарубежных коллег отечественным специалистам пришлось с оглядкой. По словам А. Щербакова, условия, в которых работают иностранные партнеры и российские специалисты, существенно отличаются. Прежде всего, отсутствует законодательное регулирование вопросов проблемной задолженности, не отработаны процедурные моменты. В качестве примера можно привести тот факт, что большинство западных агентств считают свою работу завершенной в момент вынесения судом решения о взыскании с должника денежных средств. Но применительно к России это зачастую только начало пути. Весьма специфическим до недавнего времени был у нас и подбор сотрудников в коллекторские агентства: как правило, предпочтение отдавали бывшим охранникам и сотрудникам спецслужб. Это вызывало удивление у иностранных коллег, поскольку коллектор не выбивает деньги, а помогает заемщику реструктурировать долг и сохранить репутацию. Практика показывает, что порой с этой задачей лучше справляется миловидная женщина, чем бритоголовые атлеты. Еще одной отличительной чертой коллекторского бизнеса в России является недостаточная оснащенность необходимым инструментарием, а именно специальными компьютерными программами, позволяющими обрабатывать большие объемы данных, мониторить должников, получать необходимую информацию.

Банк и коллекторское агентство

Даже при наличии собственного подразделения по взысканию просроченной задолженности кредитные учреждения все чаще отдают сложные дела на аутсорсинг коллекторским агентствам. «Банк всегда интересует исключительно возврат задолженности, поэтому для агентства важно показывать стабильный уровень эффективности, как минимум сравнимый с эффективностью внутренней коллекторской структуры кредитной организации, — рассказывает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. — При выборе партнера банки ориентируются на опыт работы, численный состав агентства, а также специализацию на интересующем банк сегменте клиентов или долгов». Формат сотрудничества банков и коллекторов бывает самый разный. В целом можно выделить две основные схемы: агентскую и уступку прав требования. В первом случае банк получает деньги от нерадивого должника, с которым успешно поработал коллектор, и выплачивает партнеру вознаграждение по результатам его деятельности. Во втором коллекторское агентство выкупает у банка долг, покрывая сумму задолженности с дисконтом, и только потом взыскивает деньги с заемщика уже в свою пользу. Причем, как считает А. Щербаков, «в условиях кризиса ликвидности вторая схема приобрела для большинства кредиторов особую актуальность». «Как правило, банки работают с коллекторами на агентских началах. Это подразумевает, что вознаграждение агентству выплачивается в случае фактического возвращения банку просроченной задолженности в установленные сроки. При этом банк постоянно контролирует действия агентства», — отмечает Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.

Методы работы коллекторских агентств

«Существует три большие группы мероприятий, направленных на взыскание просроченной задолженности. Эти действия принято называть на английский манер — soft (мягкий), hard (жесткий) и legal (судебный, правовой) collection (сбор). Следуют они один за другим в той же последовательности. «Софт» — дистанционное общение с должником (телефонные звонки, претензионная переписка, СМС), «хард» — личный контакт (выезды к должнику по месту жительства или месту работы, переговоры в офисе агентства). «Лигал» — это судебное преследование должника и дальнейшая работа с судебными приставами», — рассказывает А. Щербаков. К счастью, hard-методов заемщик может избежать. Директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства Артем Плохов уверяет, что «если должник идет навстречу, то коллектор помогает ему подобрать наиболее приемлемый для обеих сторон вариант возврата долга. В случае игнорирования или категорического отказа от погашения задолженности коллектор сообщает должнику о возможных сценариях развития ситуации и предупреждает о последствиях». Интересно, что ипотечных заемщиков, злостно не возвращающих долг банку, гораздо меньше, чем по другим видам кредитов, поэтому с ними кредитные учреждения чаще всего работают напрямую, не привлекая к решению вопроса агентство. Сегодня процент должников по ипотечным кредитам у коллекторов самый низкий и составляет около 3%. «На мой взгляд, банк сам должен качественнее работать с должником, предложив ему различные варианты реструктуризации долга, возможно, какой-то отсрочки платежа, добровольной реализации заложенной квартиры и т. д. И только потом, если усилия не помогут, передать заемщика коллекторам. По крайней мере сейчас (на данном этапе развития ипотеки) подобные случаи еще не стали массовыми», — считает А. Плохов. Как уже упоминалось выше, специальных законов, регламентирующих деятельность коллекторских агентств в России, не существует. Директор по связям с общественностью Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Алла Давыдова рассказала, что «в настоящее время коллекторы работают на основе Конституции РФ, Гражданского, Гражданско-процессуального, Уголовного и Уголовно-процессуального кодексов, Закона «Об исполнительном производстве» и других нормативных актов». Но эксперты уверяют: проекты различных документов, среди которых, например, закон о банкротстве физических лиц, уже находятся в работе.

Не забывайте о бдительности

Еще не успев развернуться в полной мере, коллекторский бизнес вынужден дистанцироваться от фирм, которые действуют якобы от имени банков, но деньги собирают в собственный карман. Первый признак мошенника — желание рассчитаться здесь и сейчас и лучше наличными. Коллектор же предложит должнику перечислить деньги на счет банка-кредитора. Чтобы не попасться на удочку обманщика, полезно проверить, действительно ли человек, настаивающий на возвращении долга, работает в указанном им банке или коллекторском агентстве. Для этого следует внимательно изучить его удостоверение и позвонить в соответствующее учреждение. А еще лучше не допускать визитов подобных господ, а в случае финансовых трудностей обратиться в банк-кредитор с просьбой о пересмотре графика платежей, снятии штрафов и пени или отсрочке погашения задолженности. Делать это специалисты рекомендуют при первых признаках ухудшения финансового положения. Ведь в связи с кризисом ликвидности банки не будут терпеливо ждать возврата долга год или два, уже спустя месяц они могут воспользоваться услугами коллекторов. Тема: , Материалы по теме
Полезно для мамуси